Seguro de Accidentes Personales. ¿Por qué contratarlo?

Este tipo de seguros principalmente garantiza al asegurado una indemnización con motivo de lesiones o daños sufridos en ocasión de un accidente. En particular, puede ser contratado de manera individual o colectiva. Igualmente, la compra de este seguro es voluntaria, ya sea por el mismo asegurado o por otro ente que tome la póliza.

La indemnización a pagar por la aseguradora, una vez comprobado el accidente y las lesiones resultantes, puede hacerse de dos formas. Por tanto, la compañía tiene la opción de realizar un pago único al asegurado, o el reembolso de los gastos. Éste último, sólo si son originados por el tratamiento médico de las lesiones producidas por el accidente.

Es importante contratar el seguro de accidentes personales porque ampara al asegurado ante inesperados accidentes que pueden incapacitarle o causar su muerte. Igualmente, beneficia a su grupo familiar en caso de no poder seguir trabajando. Lo que le impide generar los ingresos necesarios para seguir el ritmo normal de sus vidas. Generalmente, tiene una vigencia definida y amerita de una declaración formal de salud del contratante, antes de cerrar la compra venta.

Como en otros tipos de seguros, éste tiene sus exclusiones que deben ser estipuladas de manera clara en la póliza. Por lo que, es importante analizarlas junto a las coberturas y beneficios, para verificar si se adapta a las necesidades personales.

Entre las exclusiones más usuales se enumeran los fallecimientos o lesiones causados por:

  •  Actividades de deportes de alto riesgo, así como por el manejo de explosivos y los trabajos en altura, entre otros. Sin embargo, las empresas aseguradoras pueden optar por aceptarlos aplicando un incremento en la prima o precio de la póliza.
  • Condiciones de salud y enfermedades preexistentes, es decir, enfermedades que padece el contratante antes de tomar el seguro.
  • Enfermedades o lesiones ocasionadas por rebeliones, guerras o revoluciones.
  • El suicidio o lesiones que el asegurado se auto infiera.

El asegurado debe declarar expresamente que las condiciones de salud preexistentes, fueron diagnosticadas y conocidas por él antes de contratar el seguro. En cualquier caso, el contratante está obligado a ser sincero para que el asegurador identifique mejor el riesgo y valore su extensión.

En la mayoría de los países es obligatorio para los poseedores de vehículos a motor, contar con una póliza de responsabilidad civil. Primeramente, para cubrir lesiones al propio conductor y a otras personas así como daños a cosas, provocados por accidentes de tránsito. Por consiguiente, el seguro de accidentes personales aplica luego del seguro obligatorio indicado. Por supuesto, si las lesiones han sido producto de un accidente de tránsito.

Son varios los elementos más relevantes al momento de negociar una póliza de seguro, debiendo mencionar los siguientes:

  • Las condiciones de renovación del seguro deben ser claras y precisas.
  • Los términos para reajustar el costo del seguro al momento de esa renovación.
  • Definir los casos en los que la compañía aseguradora no pagará.
  • Establecer detalladamente los requisitos que deberá acatar el asegurado para reclamar o cobrar el seguro.
  • Fijar de manera precisa el período que cubrirá el seguro y su vigencia.

Dentro de los tipos de seguros de accidentes más comunes se encuentran:

1. El seguro básico.

En la gran mayoría de los casos estos seguros sólo cubren la muerte accidental. En tanto que, otros ofrecen cobertura a los accidentes que producen invalidez, desmembramiento o enfermedad. Igualmente, existen seguros que amparan los gastos médicos en ocasión de un accidente, incluyendo las curaciones. También, existe el pago de dinero por día hasta por un año del monto asegurado, derivado de incapacidad, inactividad laboral recuperación.

La cobertura más importante que ha de tener esta póliza es la de respaldar el mantenimiento de la calidad de vida de los beneficiarios del titular asegurado. Especialmente, si éste llega a fallecer a causa del accidente.

Bajo la denominación de exclusiones, en este tipo de seguro se mencionan las siguientes situaciones en las que las coberturas no funcionan o no aplican:

  1. Para unas aseguradoras se cuentan: las muertes por armas corto-punzantes o punzo-penetrantes y por armas de fuego. Igualmente, el suicidio o la tentativa de suicidio.
  2. Para otras empresas aseguradoras se enumeran: las personas que estudian aviación o paracaidismo.
  3. También suelen incluir cláusulas referidas a intoxicaciones, hernias, radiactividad, motocicletas, enfermedades congénitas y motocicletas.

2. Seguro de accidentes particulares.

Hay una tendencia a ofrecer productos de seguros para grupos determinados o específicos de personas o que cumplan con una característica especial. Así tenemos:

a. El seguro de accidentes personales para mujeres.

Ciertas empresas contemplan en sus pólizas cláusulas de permanencia y cláusulas de contratación. De esta forma, las primeras estipulan condiciones que garantizan la continuidad y tope de permanencia. Mientras que, las segundas, las exigencias para contratar. Por ejemplo, unos pueden contratarse a partir de los 18 años hasta los 65. También, establecen un tope para la permanencia, pudiendo ser hasta los 69 años.

Los principales beneficios son: la hospitalización, incluyendo la domiciliaria; quemaduras, fracturas en huesos, asistencia odontológica, médico y/o enfermera a domicilio.

b. El seguro de accidentes para la familia.

Se caracteriza fundamentalmente por cubrir al núcleo familiar básico, estableciendo las siguientes coberturas:

  • Asistencia odontológica de emergencia.
  • Asistencia escolar y domiciliaria.
  • Planes de renta hospitalaria complementarios.
  • Auxilios funerarios para hijos.
  • Preservar la calidad de vida.
  • Otros.

c. Seguros de accidentes para hombres.

Tradicionalmente, las encuestas han demostrado que los hombres son más propensos a tener accidentes. Generalmente, cubre al conductor elegido, asistencia en viajes internacionales, planes de renta hospitalaria y otros gastos médicos. Conductor elegido es un servicio que ofrecen las aseguradoras, designando a otra persona la conducción del vehículo. Especialmente cuando su propietario asegurado no esté en condiciones de hacerlo. Ejemplo, si tiene planificado un evento social y va ingerir alcohol y se trasnochará, puede solicitar este servicio.

d. Seguro de accidentes sobre las personas para cubrir vacaciones.

En este caso el seguro cubre los riesgos de accidentes que puedan sufrir las personas mientras se encuentran disfrutando sus vacaciones. Por tanto, el asegurado puede ser indemnizado por pérdida de algún miembro o la funcionalidad de un órgano, incluyendo la muerte accidental. Igualmente, ampara gastos médicos que ocurran durante un viaje de placer vacacional.

e. Seguro de accidentes para ejecutivos.

Son pólizas especializadas para personas que desean aseguran el pronóstico grave de enfermedades como infartos y accidente cerebro vascular. También incluye, cáncer, Alzheimer, insuficiencia renal, pérdida de extremidades, pérdida del habla, quemaduras de tercer grado, entre otras.

Existe otra variedad de seguros de accidentes personales muy particulares, como por ejemplo:

  • Viajes de trabajo.
  • Deportes extremos.
  • De estudiantes.
  • Universitario.
  • Deportes amateur.
  • Empleados de servicio doméstico.
  • Para peatones.
  • Motociclistas.

Adicionalmente a las exclusiones citadas, es importante resaltar otros tipos de restricciones. Por ejemplo, en algunos casos el asegurado no recibirá la totalidad del valor asegurado. Tal es el caso que establece el 50% del valor por la pérdida total de audición.
Contar con un seguro de accidentes personales tiene sus ventajas. Principalmente, garantizar un respaldo económico para el asegurado en caso de sobrevivir al accidente o para el grupo familiar en caso que él fallezca. Por lo que, al contratar este seguro, la persona debe verificar que el mismo cubre o se adapta a sus necesidades. Por otro lado, corresponde a la aseguradora asesorar al cliente procurando que ambos lleguen a feliz término en la negociación de la póliza.

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